7 Cosas Que Hacer en las Primeras 48 Horas Después de Perder el Seguro

Acaba de perder su cobertura. El reloj corre para algunos plazos — pero el pánico no está en la lista de pendientes. Esto es exactamente lo que debe hacer primero.

Ya sea por un despido, un divorcio, haber cumplido la edad límite en el plan de sus padres, o un cambio de trabajo que no coincidió del todo — perder el seguro médico se siente como si el piso se abriera bajo sus pies. Si toma medicamentos recetados, esa sensación es aún peor. De repente, un medicamento que le costaba $15 tiene un precio de $400, y no sabe qué hacer.

Respire. Tiene más opciones de las que cree, pero algunas son sensibles al tiempo. Las próximas 48 horas importan. Aquí hay siete cosas que hacer ahora mismo, aproximadamente en el orden en que debe abordarlas.

1. No Compre Recetas por Pánico al Precio Completo

Este es el error más costoso que comete la gente en las primeras 24 horas. Entra a la farmacia, entrega su receta, y el farmacéutico dice: "Son $387." Su instinto es simplemente pagar porque necesita el medicamento. No lo haga.

Los precios en efectivo del mismo medicamento pueden variar un 80% o más entre farmacias — a veces dentro del mismo código postal. Un genérico que cuesta $312 en una cadena podría costar $28 en un competidor cercano o a través de una farmacia por correo. Los programas de descuento, cupones del fabricante y niveles de precios específicos de cada farmacia crean brechas enormes de precio que son invisibles hasta que compara.

Si le quedan unos días de medicamento, use ese tiempo para comparar precios. Incluso si se quedó completamente sin medicamento, pida al farmacéutico que retenga la receta mientras compara — lo harán.

2. Llame a Su Farmacia Sobre Surtidos de Emergencia

La mayoría de los estados tienen leyes que permiten a los farmacéuticos dispensar un suministro de emergencia de medicamentos de mantenimiento — típicamente de 72 horas a 7 días — sin una receta vigente o seguro activo. Esto existe específicamente para situaciones como la suya.

Llame a su farmacia y diga: "Acabo de perder mi seguro y me voy a quedar sin [nombre del medicamento]. ¿Pueden hacerme un surtido de emergencia?" Los farmacéuticos manejan esto regularmente. A menudo pueden dispensar suficiente para mantenerlo mientras organiza sus próximos pasos.

Para sustancias controladas, las reglas de surtido de emergencia son más estrictas, pero todavía existen opciones. Pregunte a su farmacéutico o llame al consultorio de su médico — pueden proporcionar muestras o ajustar su receta a una alternativa de menor costo.

3. Solicite el Seguro de Desempleo (Si Aplica)

Si perdió el seguro porque perdió su trabajo, solicite beneficios de desempleo de inmediato — incluso si cree que no califica. He aquí por qué esto importa más allá del cheque:

Solicitar desempleo crea un registro documentado de su pérdida de empleo, que necesitará para otros beneficios. En muchos estados, recibir desempleo puede calificarlo automáticamente para Medicaid o reducir su ingreso esperado para los subsidios del mercado ACA. También inicia el reloj de sus beneficios — la mayoría de los estados tienen un período de espera de una semana antes de que comiencen los pagos, así que cada día que retrase es un día más que espera.

Puede solicitarlo en línea en todos los estados. Típicamente toma de 15 a 30 minutos. Hágalo hoy.

4. Verifique Su Elegibilidad para Medicaid de Inmediato

Este es el paso que la mayoría de las personas se salta porque asume que no calificará. Pero los límites de ingresos de Medicaid son más altos de lo que muchos creen, y no hay período de inscripción abierta — puede solicitar cualquier día del año.

En los 40 estados (más D.C.) que han expandido Medicaid, cualquier adulto menor de 65 años que cumpla con el umbral de ingresos puede inscribirse. La cobertura de Medicaid es completa y típicamente tiene copagos de recetas de cero o muy bajos — a menudo de $1 a $4 por medicamento.

Solicite en medicaid.gov o a través del sitio web del departamento de salud de su estado. Muchos estados procesan solicitudes en pocos días, y la cobertura puede ser retroactiva a la fecha en que solicitó.

5. Inicie Su Período de Inscripción Especial de 60 Días en el ACA

Perder el seguro médico de su empleador es un "evento de vida calificante" que activa un Período de Inscripción Especial de 60 días en el mercado del ACA. Esta es su ventana para comprar un plan del mercado fuera de la temporada normal de inscripción abierta — y comienza el día que termina su cobertura.

Vaya a Healthcare.gov (o al mercado de su estado si su estado opera el suyo propio) y cree una cuenta. No tiene que elegir un plan hoy, pero necesita saber que este plazo existe. Si pierde la ventana de 60 días, puede que tenga que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta — que podría estar a meses de distancia.

6. Tome la Decisión de COBRA con Cuidado

Si tenía seguro proporcionado por su empleador, probablemente recibirá un aviso de COBRA ofreciendo continuar con su mismo plan exacto. Suena genial — hasta que ve el precio.

Con COBRA, usted paga la prima completa que su empleador solía subsidiar — más una tarifa administrativa del 2%. Para la mayoría de las personas, un plan del mercado ACA con subsidios basados en ingresos es significativamente más barato para una cobertura comparable.

COBRA tiene una ventaja: mantiene su mismo plan exacto, lo que significa que no hay interrupción en su red de proveedores o formulario. Si está en medio de un tratamiento con un especialista, esa continuidad podría valer el costo extra por un mes o dos. Pero para la mayoría de las personas, el mercado ACA es la mejor opción. Tiene 60 días para elegir COBRA retroactivamente, así que puede comparar sus opciones antes de comprometerse.

7. Investigue Programas de Asistencia al Paciente

Si toma medicamentos de marca o de especialidad, los Programas de Asistencia al Paciente (PAPs) pueden ser un salvavidas. La mayoría de los grandes fabricantes farmacéuticos ofrecen programas que proporcionan medicamentos gratis o con grandes descuentos a personas sin seguro o con seguro insuficiente.

La elegibilidad generalmente se basa en ingresos, y los umbrales son más generosos de lo que podría esperar — típicamente entre el 200% y 600% del Nivel de Pobreza Federal, lo que significa que individuos que ganan hasta $95,000 o más pueden calificar para algunos programas.

Dónde encontrar PAPs:

NeedyMeds (needymeds.org) — base de datos de más de 1,500 programas. Gratis para usar.
RxAssist (rxassist.org) — otra base de datos completa de programas de asistencia al paciente.
Sitios web de fabricantes — busque "[nombre del medicamento] programa de asistencia al paciente" para encontrar la solicitud del fabricante directamente.

La Conclusión

Perder el seguro es estresante, pero no es un callejón sin salida. Lo más importante que puede hacer en las primeras 48 horas es proteger dos cosas: su acceso inmediato a recetas y sus opciones de cobertura futura. No pague de más en la farmacia, no pierda sus plazos de inscripción, y no asuma que tiene menos opciones de las que realmente tiene.

Usted puede con esto. Empiece con el paso uno y avance por la lista.